3.1. Giới thiệu về Ngân hàngTMCP Á Châu và Ngân hàng ACB Chi nhánh
3.1.2. Giới thiệu về ACB Chi nhánh Bình Thạnh 41
Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển:
Nhận thấy nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng của các tổ chức kinh tế, các tầng lớp dân cư tại khu vực quận Bình Thạnh ngày càng gia tăng nên ngồi chi nhánh ACB Phan Đăng Lưu đang hoạt động trên điạ bàn quận từ năm 2005, ngày 23/03/2006, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) đã khai trương thêm Chi nhánh Bình Thạnh tại địa chỉ 71 Điện Biên Phủ, P.15, Q. Bình Thạnh. Chi nhánh Bình Thạnh là chi nhánh thứ 63 trong hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch của Ngân hàng Á Châu, chi nhánh có một không gian rộng rãi, hiện đại nhằm phục vụ tốt hơn cho lượng khách hàng đang ngày càng tăng.
Theo quyết định, NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Bình Thạnh cung cấp các sản phẩm, dịch vụ cụ thể như sau:
• Huy động vốn bằng tiền gửi thanh tốn, tiền gửi tiết kiệm dân cư.
• Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và dịch vụ.
• Cho vay tiêu dùng, mua nhà ở, xây dựng sửa chữa nhà.
• Các dịch vụ thẻ ngân hàng.
• Thanh tốn quốc tế.
• Chuyển tiền nhanh Western Union.
• Giao dịch ngoại tệ và các dịch vụ ngân hàng khác...
Trải qua nhiều khó khăn cùng với những biến động chung của nền kinh tế, NHTMCP Á Châu – CN Bình Thạnh vẫn hoạt động ổn định, ngày càng mở rộng
42
nhờ sự quyết tâm, tinh thần đoàn kết và đội ngũ quản lý có kinh nghiệm, đội ngũ nhân viên nhiệt huyết, chuyên môn cao. Để đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cũng như nâng cao khả năng tiếp cận khách hàng, 4 phòng giao dịch trực thuộc NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Bình Thạnh lần lượt được thành lập:
- Ngày 6/5/2008 thành lập Phòng Giao Dịch Bạch Đằng tại 60 Bạch Đằng, Phường 24, Quận Bình Thạnh, Tp. HCM
- Ngày 19/5/2008, thành lập Phòng Giao Dịch Thanh Đa tại 625 Xô Viết Nghệ Tĩnh, Phường 26, Quận Bình Thạnh, Tp.HCM
- Ngày 06/01/2010 thành lập Phịng Giao Dịch Thảo Điền tại 14 Thảo Điền, Phường Thảo Điền, Quận 2, Tp.HCM
- Ngày 12/11/2012, thành lập trụ sở mới Phịng Giao Dịch Bến Xe Miền Đơng tại 147 Nguyễn Xí, Phường 26, Quận Bình Thạnh, Tp. HCM
Hiện nay, NHTMCP Á Châu Chi nhánh Bình Thạnh đã có hơn 60 nhân viên tại chi nhánh, ngày càng mở rộng các dịch vụ cung ứng và nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, hoạt động mạnh và hiệu quả thể hiện qua doanh số cho vay, vốn huy động và lợi nhuận qua các năm.
Sơ đồ tổ chức và chức năng của các phòng ban
Chức năng của các phịng ban
¾ Ban giám đốc:
Giám đốc: có nhiệm vụ điều hành và quản lý chi nhánh về mọi vấn đề nghiệp vụ; hướng dẫn và diễn giải đúng việc thực hiện các chức năng, nhiệm vụ, phạm vi hoạt động được cấp trên giao. Đại diện chi nhánh để ký kết hợp đồng với khách hàng, chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Phó giám đốc: có nhiệm vụ điều hành và quản lý bộ phận hỗ trợ và nghiệp vụ. Bên cạnh đó, phó giám đốc cịn có nhiệm vụ hỗ trợ cho giám đốc trong các mặt nghiệp vụ.
43
Bao gồm phòng quan hệ khách hàng cá nhân và quan hệ khách hàng doanh nghiệp.
Thực hiện công tác tiếp thị, mở rộng thị trường và giới thiệu các sản phẩm của ACB; Thẩm định, xét duyệt, kiểm tra cho vay; huy động tiền gửi các loại; thu hồi vốn và lãi cho vay kể cả xử lý những khoản nợ khó đòi; phối hợp với các phòng chức năng để thực hiện tốt hoạt động chăm sóc khách hàng; thực hiện vai trò tham mưu cho Ban giám đốc trong kế hoạch phát triển và các nghiệp vụ khác liên quan đến tác nghiệp.
¾ Bộ phận hỗ trợ tín dụng và nghiệp vụ:
Ban kiểm soát thực hiện: Kiểm tra các hoạt động tài chính của Ngân hàng; giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán và sự an toàn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng; thực hiện kiểm tốn nội bộ nhằm đánh giá chính xác hoạt động kinh doanh và thực hiện tài chính của Ngân hàng.
Các nhân viên CSR: thực hiện nhiệm vụ hỗ trợ bộ phận tín dụng, gồm CSR tiền gửi và CSR tiền vay. Nhân viên CSR soạn thảo hợp đồng cho vay, giải ngân cho khách hàng, cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng như mở thẻ, tư vấn..
¾ Bộ phận giao dịch và ngân quỹ:
Thực hiện các nghiệp vụ, trực tiếp giao dịch với khách hàng; kiểm tra thực thu, thực chi theo chứng từ kế toán; Cân đối thanh khoản, điều chuyển vốn; chịu trách nhiệm bảo quản tiền, vàng, các loại ấn chỉ quan trọng và toàn bộ hồ sơ thế chấp, cầm cố của khách hàng…
¾ Bộ phận hành chính – nhân sự:
Thực hiện các chính sách chế độ và các quyền lợi cho người lao động, tham mưu cho ban giám đốc về qui hoạch, đề bạt bổ nhiệm và đào tạo bồi dưỡng cán bộ, ký kết các hợp đồng lao động, tiền lương, tiền thưởng, mạng lưới của chi nhánh. Sắp xếp hội họp, hội nghị tiếp khách, văn thư, báo chí, quan hệ đối nội, đối ngoại, quản lý bảo vệ tài sản của ngân hàng. Ngoài ra, bộ phận hành chính và nhân sự có nhiệm vụ quan hệ với trung tâm đào tạo, soạn thảo các văn bản, thông báo..tiếp
44
nhận các công văn, quyết định từ hội sở và các nơi khác gửi đến…
Hình 3. 1 Sơ đồ tổ chức cơ cấu chức năng của NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Bình Thạnh (Nguồn Báo cáo Ngân hàng ACB - Chi nhánh Bình Thạnh)
45
Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ năm 2011 đến 2013:
Bảng 3. 1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Bình Thạnh 2011 – 2013 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng ACB -
Chi nhánh Bình Thạnh) (Đvt: tỷ đồng)
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012
Mức tăng
/giảm Tỷ lệ tăng/giảm Mức tăng /giảm Tỷ lệ tăng/giảm
Thu nhập 155.76 178.94 230.5 23.21 14.9% 51.56 28.81% Chi phí 104.41 123.47 169.98 19.06 18.25% 46.51 37.67% Lợi nhuận 51.35 55.47 60.52 4.12 8.02% 5.05 9.1% Huy động vốn 2000 1800 2100 -200 -10% 300 16.67%
Nhìn vào bảng số liệu ta có thể thấy khá rõ về kết quả đạt được của ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Bình Thạnh trong năm 2011 – 2013, cụ thể như sau:
Thu nhập của chi nhánh không ngừng tăng trưởng qua các năm. Điều này cho thấy hoạt động của chi nhánh khá tốt.
Về chi phí cũng có mức tăng trưởng tương đối qua các năm. Năm 2012 chi phí là 123.47 tỷ đồng tăng 19.06 tỷ so với năm 2011, tốc độ tăng là 19.25%. Bước sang năm 2013, chi phí đạt con số 169.98 tỷ tăng 46.51 tỷ so với năm 2012, tỷ lệ tăng 37.67%. Ở đây có thể thấy chi phí có tốc độ tăng nhanh hơn thu nhập và lợi nhuận, chi nhánh cần quan tâm và cố gắng giảm mức chi phí.
Về lợi nhuận, lợi nhuận của NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Bình Thạnh vẫn tăng dần qua các năm điều này cho thấy ngân hàng đã tận dụng và phát huy tốt những ưu thế của mình trên thị trường, thu hút thêm nhiều khách hàng từ đó dẫn đến việc tăng lợi nhuận cho Ngân hàng, đây là một dấu hiệu tốt.
46
Bảng 3. 2 Tỷ trọng tín dụng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Á Châu - Chi nhánh Bình Thạnh (Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng ACB - Chi nhánh Bình
Thạnh) (Đvt: tỷ đồng)
2011 2012 2013 Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
Tín dụng cá nhân 874.01 71% 1040.95 86% 994.85 72%
Tín dụng doanh
nghiệp 356.99 29% 166.05 14% 374.15 28%
Tổng doanh số tín
dụng 1.231 100% 1.207 100% 1.369 100%
Dựa vào bảng phân tích ta thấy dư nợ cho vay tín dụng cá nhân hiện chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ của chi nhánh. Trong năm 2011 dư nợ cho vay cá nhân chiếm 71% doanh số tín dụng chung thì đến năm 2013 con số này đã tăng lên 72% doanh số tín dụng.
¾ Tình hình huy động vốn và cho vay của chi nhánh:
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì huy động vốn và cho vay là hai q trình song song có mối quan hệ mật thiết, bổ sung cho nhau. Ngân hàng cần huy động vốn để cho vay, khi huy động được nhiều vốn thì kênh cho vay phải được mở rộng hiệu quả để tạo lợi nhuận cho ngân hàng.
47
Bảng 3. 3 Tình hình huy động vốn và cho vay tại NHTMCP Á Châu - Chi nhánh Bình Thạnh ( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng ACB - Chi nhánh
Bình Thạnh)(Đvt: tỷ đồng) 2095 1789 2103 2305 1369 1207 1231 1156 0 500 1000 1500 2000 2500 2011 2012 2013 6 tháng đầu 2014 Huy động Cho vay
Năm 2012, nguồn vốn huy động giảm so với năm 2011. Bước sang năm 2013, nguồn vốn huy động cải thiện đáng kể, tăng so với năm 2012, tỷ lệ tăng 21,02%. Nguyên nhân là do năm 2012 chính sách nhà nước năm 2012 chấm dứt huy động và cho vay vàng, dẫn đến huy động vàng giảm. Huy động tiền gửi có kì hạn từ các tổ chức kinh tế giảm, chủ yếu do các khoản tiền gửi đảm bảo cho khoản phải thu liên quan đến hoạt động kinh doanh vàng và thực hiện giao dịch hợp đồng kỳ hạn, phát sinh trong năm 2011, đã tất tốn trong năm 2012. Nền kinh tế có nhiều biến động, các chính sách tiền tệ về lãi suất, tỷ giá.. được điều chỉnh theo hướng thắt chặt nhằm mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định vĩ mô. Điều này đã mang lại nhiều bất lợi cho ngân hàng. Do đó, một phần tiết kiệm bị rút ra do lãi suất giảm so với lãi suất kỳ vọng để bỏ vào các kênh đầu tư khác. Bước sang năm 2013, doanh số huy động đã tăng trưởng trở lại nhờ một số chính sách hợp lý, kịp thời của ngân hàng như: chương trình khuyến mãi ưu đãi, lướt thẻ - tích điểm – đổi quà… và các chương
48
trình huy động đặc biệt như: Sắc xuân ACB, Lộc Bảo Toàn… Mặt khác, việc gửi tiền vào ngân hàng hiện an toàn hơn so với đầu tư vào các kênh như vàng, chứng khốn vì những kênh đầu tư này khơng ổn định, rủi ro cao.
Trong năm 2011, 2012, 2013 kênh hoạt động tín dụng của chi nhánh khá hiệu quả, tỷ trọng dư nợ tín dụng chiếm hơn 50% doanh số huy động. Nhưng trong 6 tháng đầu năm 2014, mặc dù lãi suất vay giảm rất thấp (thấp nhất trong 6 năm gần đây) nhưng dư nợ cho vay lại giảm so với năm 2013. Đây là một thực trạng đáng báo động về hoạt động tăng trưởng tín dụng của chi nhánh.
Về chi tiết dư nợ của từng lọai sản phẩm tín dụng được trình bày ở bảng 3.4
Bảng 3. 4 Dư nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm tại NHTMCP Á Châu - Chi nhánh Bình Thạnh năm 2013 (Nguồn: Phịng tín dụng cá nhân Ngân hàng ACB
- Chi nhánh Bình Thạnh)
(Đvt: tỷ đồng)
Tên sản phẩm 2013
Dư nợ Tỷ trọng
Sản xuất kinh doanh 180.25 18,11% Mua nhà 110 11,05% Xây dựng, Sửa chữa nhà 138 13,87% Cho vay tiêu dùng 160.3 16,11%
Cho vay du học 82.5 8,3% Cầm cố STK 180 18,09%
Cho vay mua xe 87.2 8,76% Cho vay thấu chi 27.5 2,76% Cho vay khác 29.1 2.92%
Tổng cộng 994,85 100%
Sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao nhất trong tất cả các sản phẩm. Sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao như vậy là vì: NHTMCP Á Châu - Chi nhánh Bình Thạnh có vị trí tương đối thuận lợi, tại đây tập
49
trung nhiều các tiểu thương kinh doanh, các hộ gia đình tự kinh doanh có nhu cầu vay vốn. Hơn nữa, do đặc điểm thành phầm kinh tế của nước ta, kinh tế cá thể có tỷ trọng khơng nhỏ, đóng góp nhiều vào nền kinh tế. Sản phẩm cho vay cầm cố sổ tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao thứ hai trong các sản phẩm cho vay cá nhân, do khách hàng gửi tiền tại chi nhánh có nhu cầu vay để bù đắp chi tiêu sinh hoạt hoặc sản xuất kinh doanh trong thời gian ngắn, gấp trong khi tiền gửi tiết kiệm chưa đến hạn nên vay cầm cố sổ tiết kiệm để không bị mất lãi tiền gửi tiết kiệm của sổ.
Các sản phẩm khác như: cho vay mua nhà, tiêu dùng, mua xe, du học, hỗ trợ tiêu dùng..chiếm tỷ trọng tương đối đồng đều trong dư nợ cho vay cá nhân tại Chi nhánh Bình Thạnh.